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前段时间，哆啦给大家写过政府的专属商业养老金， “收益高达5.1%，“政府版”养老金，真这么豪横？” 最近，市面上又出了个银行养老理财。 乍看之下，非常不错。 1元起购、中低风险、最高收益达8%，期限5年以上！ 他推出第一天，个别银行就卖出了30亿！ 这也是够牛~ 银行养老理财到底如何？我们今天来看看。
一、银行养老理财，收益如何？目前，已经有四大银行，试点银行养老理财！ 分别是工银、招银、建信、光大。 养老理财属于净值型产品，收益浮动，可高可低，不保本。 这点和公募基金类似。 但他给出的基准收益很不错。
（图源：中国理财网） 四家公司的产品， 基准上限集中在7%-8%，下限集中在5%-5.8% 而手续费，更是比目前的公募基金便宜。
工银理财不要管理费，其他也只要0.1%管理费。 时间上， 他的理财周期不短，得封闭5年。
但在一定情况下支持提前赎回。 比如患有特大疾病，工银理财就能不收取费用，免费赎回。 而其他理财，也能用超低赎回费，或不用赎回费赎回。
相对于，普通的理财产品，银行养老理财其实没有什么大区别。 但管理费更低！ 下面，谈谈他的安全性！ 二、银行养老理财，安全性如何？银行养老理财在收益上， 会采用净值平滑机制， 简单说，这将让他的收益从股票式的波动曲线， 变成银行存款式的平滑曲线， 让大家觉得收益稳定增长。
但实际上，作为不保本理财，他的收益是有波动的。 那么这些投资风险评级定位为中低风险的理财， 安全性到底如何？ 我们可以从他的投资范围，来看看。
（图源：招行颐养睿远稳健1号养老理财） 像工银、招银、建信的养老理财， 最多20%会投资在股票、偏股基金、金融衍生品等高风险理财， 以博取更高的收益。 而不少于80%资金，会投资在固定收益资产。 整体比例和普通R2级风险的银行理财类似。 而投资更宽泛的光大养老理财， 投资在风险较高的股票等权益类资产的比例也不超过40%。 所以风险不会特别高。 那么，银行养老理财，值得买吗？ 三、银行养老理财，值得买吗？其实，早之前市面上就有一些公募养老FOF。 里面一些好的产品收益还蛮高！ 银行养老理财和他们类似。 如果，想要博取点高收益，大家可以适量配置银行养老理财。 但是有一点，大家要注意。 银行养老理财，不能代替养老金。 原因有3个。 一来， 他目前给出的5%-8%左右的业绩比较基准， 只是对未来收益的预测。 表现不好的产品未来完全可能，只有2%-3%的收益。 收益不稳定。 二来， 银行养老理财，安全性并不是100%。 并不保证本金安全。 三来， 银行养老理财，只能保证5年。 5年后，又得重新买理财。 不能和养老年金险一样一劳永逸。 现在，市面上很多养老年金险收益都不错。 像乐养多、一生关爱、中荷有约优享版，收益全部可超过4%。
四、最后说下金融市场，其实信息既透明又高效， 一份理财，能挣的利率高，风险也必然不少。 所有超额收益都是风险溢出。 目前第一批银行养老理财， 收益不错、风险中等，喜欢的人不少。 但只在武汉、成都、青岛、深圳等4个城市试点， 如果所在城市不能买，大家可以再等下一批。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选理财型保险，欢迎关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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