常见疾病投保香港保险，如何投保，注意什么？

　　客户赴港投保多多少少都会有一些核保以及体检相关的问题，准备赴港购买香港保险的朋友，有什么要注意的地方?要不要体检?体检谁出钱?哪些疾病投保的时候会有拒保风险。

　　什么情况下公司要求体检?

　　1.投保金额超过某个额度各家公司都会有一个“体检保额”，根据年龄、地域而不同。人寿保险/大病保险也会有不同的限额。体检的项目也不同，通常保额越高，项目越多。

　　2.有过往病史感冒、发烧、咳嗽之类的不算，但是对现在健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌，甲状腺疾病(甲亢/甲减/甲状腺结节)等，必然要求验血。值得一提的是，如果以前抽烟，投保时戒烟了，想争取更优惠的保费，也需要验一下尿液中的尼古丁。

　　3、抽查除了以上两种情况，每个公司都会有抽检比例。被抽中的话，一定要去验，否则不给批单!

　　体检的费用谁来承担?

　　一、如果是上述第一种(超过免体检限额)和第三种情况(抽查)，体检费用由公司承担。

　　二、如果是第二种情况(过往病史)通常是公司承担，有时需要自己承担。申报病史时，公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供，就会要求客户自费去验。

　　举个例子，如果客户有子宫肌瘤，但是未能提供半年内的超声波及诊断报告，通常要自费做一次。

　　三、如果不是上述三种情况，有些客户也会主动要求体检，因为觉得体检了心里踏实，而且也是免费的。是否免费要看情况：

　　A. 如果在体检一切正常，客户最终投保，公司负担体检费用;B. 如果一切正常，客户却不买了，公司会向客户收取体检费用。

　　C. 如果因健康原因，公司不能以标准保费接受投保(拒保/加价/额外不保事项)，哪怕客户不买了，公司也不会收客户体检费。健康有问题，保险公司是否会拒保?

　　保险公司会根据体检结果，决定是否接受投保申请。按照严重程度，由轻至重为：加价、除外、推迟与拒保。

　　哪些疾病投保的时候会有拒保风险?

　　1、心脏病：

　　保险公司零容忍，一定会拒保。已经有过2个有关心脏问题的案例，一个是动态心电图指标不正常，连续2年投保被拒保;还有一个是由于肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保后公司给你的建议是等心肌恢复后在来，所以可看到，心脏病几乎是没有投保成功。

　　2、切除过肿瘤：

　　客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果公司认为复发可能很高，会搁置或者拒保，如果是良性被切除，一般建议过至少2年后再来投保，投保的成功概率会高很多。

　　3、高血压：

　　很多人都会说健康没什么问题，就是血压有点高。但是，你要注意了：高血压是最大的问题!为什么这么讲?因为高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，并且也是慢性肾病的起因之一。所以来讲，高血压的问题就很大了啊!

　　高血压能否投保成功，答案是可以的。只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，你要注意的是“血压控制”，所以只要服药或者饮食或者运动将血压控制在合理的水平内可以成功投保。

　　4、乳腺增生：

　　现在大部分的女性都会有“乳腺增生”，所以有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，但是大家不用怕，大部分女性或多或少都会有乳腺增生，但是几乎都顺利核保通过，没有加保费没有除外。

　　香港体检报告是精确详尽，就用乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，是否有结节等症状;而内地的体检只会写统一为“乳腺增生!”，因为乳腺增生厉害的话可是乳腺癌的明确征兆，所以大家一定要定期做检查哦!

　　5、结石：

　　下面的报告是份正常的报告，结石一定要清干净来投保：

　　如果胆结石/肾结石，保险公司会要求客户验尿、验血、照个X光 来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，清干净了客户和保险公司各自安心，而且清干净后几乎都可以投保成功。

　　6、脂肪肝：

　　非酒精性脂肪肝已成为咱们国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。

　　保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常有可能加价的，所以注意哦!

　　7、甲状腺增生或结节：

　　甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况(微钙化程度、癌变机会等)来核保。

　　8、吸烟：

　　重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行，那当然立马戒了好!但是体内还是会有尼古丁，如果客户曾经吸烟，那么他/她需要通过尼古丁测试，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁，保险公司会根据尼古丁测试的结果评定受保人是否可以按“非吸烟者”保费来厘定。

　　9、高胆固醇血症，高三酸甘油脂血症：

　　三高的问题越来越多人关注了。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动!如果过高就需要服用降胆固醇或血脂的药物，核保是主要关注的问题是有没有血糖高或者血压高的状况出现!

　　10、乙肝：

　　主要分大三阳和小三阳，先说下小三阳，大家可以看下百度百科如何解释的：

　　当大三阳出现时，大部分是除外肝部不受保和加了保费受保的，还有比较严重的被拒保了，这说明大三阳对公司来讲风险很高的。就核保来讲，会注意这几个问题，大家要注意：是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

　　11、胆囊息肉与大肠息肉：

　　大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

　　增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠;有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。

　　而对于胆囊壁的息肉样病变，需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉<10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，都可以正常核保通过的!

　　总结：

　　大家来投保一定要如实申报，港险讲究的是诚信原则最大，严核保，宽理赔的。申报后由保险公司核保部根据其状况决定进行何种体检，之后再根据体检结果评估客户风险，最后决定客户是否受保或除外某器官/某症状或加保费或转投其它产品。

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