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万能险产品分析报告

来源:保之道 作者:bianji 人气: 发布时间:2017-07-27

  为了让广大消费者更好的做出投保规划,相关机构会定期对市场上的万能险产品进行分析,定期公布万能险产品分析报告。下文就是其中一期万能险产品分析报告的相关情况。
 

  万能险产品研究背景

  万能险是一种可以任意支付保险费,以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。根据保障额度和投资成分所占的比例不同,我们将万能险分成以下两种不同类型的产品。

  1.重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%。

  2.重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%。

  2007年10月中旬至2008年一季度末,资本市场一直处于调整之中,在调整的最低点,沪市跌幅已超过50%,深市跌幅也接近50%,这种大幅度的调整在资本市场历史上是比较罕见的。与资本市场大幅调整相伴随的是投资者股票、基金或者投连险账户的大幅缩水,老投资者面临的是盈利回吐,而新投资者面临的则是大幅亏损。在下跌调整的市场行情中,万能险因为有保底利率支撑,对投资者具有很大的吸引力。加之各保险公司近几个月也不同幅度地提高了万能险结算利率,投资者对万能险的投保热情较以往有很大的提高。
 

  万能险产品研究方法及结果

  相对股票、基金等普通的投资工具而言,万能险产品在投资的功能上又兼具保障功能,因此分析起来难度要大的多。而且目前市场上销售的万能险产品形态复杂,功能较多,使得非专业人员在比较各产品投资性能的优劣时感到无所适从。我们的分析采用了步步深入的方式,第一步:忽略万能险产品的保障功能,计算万能险产品的回报率。第二步:对万能险产品所含保障定价。第三步:将万能险产品中所含保障费用剔除,计算不含保障的纯粹投资部分的回报率——即真实的回报率。



责任编辑:bianji

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