企业团险转移资产风险

　　任何企业，排在第一位的首先是人，人是一个企业最有价值的资产，如何管理好这个资产，关系到企业的未来。在激烈的市场竞争中，“留才”和“流才”已成管理者经营中面临的巨大困难和挑战。有专家建议从事业前景、待遇、环境、制度和发展五大角度完善企业的留才竞争力。

　　现代社会，越来越多的企业通过投保团体保险的形式，为员工养老、健康、伤残、死亡等提供风险保障，企业在有效转移财务风险的同时，也让员工从中得到保障，从而将更多优秀的人才“吸纳帐中”，可谓“生才有道”

　　■理财目标

　　1、有效分散转移财务风险，合理运用资金，财务预算成本可控。

　　2、提高员工福利保障程度，提升员工归属感及忠诚度，降低流动率。

　　■基本状况分析

　　1、从该企业现状分析来看，高管及技术骨干医疗费用报销总额无法准确预计，同时员工突发疾病死亡、重大疾病及意外伤亡而需要的大笔资金数额也无法预计，财务预算成本存在不稳定及不可控性。需要采取相应的保障计划，避免突发情况对企业财务状况及经营造成不良影响，保证企业(尤其是中小型企业)经营发展的稳定性和持续性。

　　2、该企业员工平均年龄较轻，不是社会保险的主要受益群体，而社会保险保障的范围是比较基础的，导致部分员工会因健康医疗费用支出承受较重的负担。因此，有效降低员工医疗费用负担，免除员工后顾之忧，才可以提高企业凝聚力，留住优秀人才。

　　个案资料

　　某高新技术企业，经过4年运营，目前进入快速发展期，效益较好。总人数约600人，员工平均年龄30岁，由高管及技术骨干、中层管理人员、普通员工三个层级构成;员工均享有社会保险，中层管理人员及普通员工无其他风险保障，公司通过财务报销方式为高管及技术骨干提供医疗风险保障。该企业人员流动率逐年上升，目前人员流动率超过15%。

　　理财建议

　　根据对企业情况的分析，建议进行团体保险福利保障计划，可选择保障型附加医疗费用补偿型产品，利用确定的保费成本将这些风险转移至保险公司。

　　此外，企业的团体保障计划，要根据自身的情况量身定制。企业还可根据自身需求在保障计划中对床位费、药品使用范围、就诊医院范围、体检、牙科治疗、检查费用等多方面进行细化选择，以充分提高员工医疗福利保障并得到员工高度认同。

　　1、保障型计划保障身故、残疾及重疾风险

　　类别投保险别保障责任及保险金额责任说明

　　保障型团体定期寿险意外身故：48倍月薪

　　团体意外伤害保险疾病身故：48倍月薪

　　意外残疾：48倍月薪

　　员工在保险责任范围内因意外伤害事故或疾病身故，可获得48倍月薪的赔付;导致残疾的可按照残疾程度获得对应保险金额的赔付，最高可获得48倍月薪的赔付

　　团体重大疾病保险重大疾病：10万

　　员工在保险责任范围内初次患25种重大疾病中的一种或多种，可获得10万元的赔付

　　通过这类保障型福利计划，当员工不幸身故或残疾时，企业不用为如何进行抚恤而发愁;当员工不幸患重疾时，通过保障型福利计划，也可为员工提供及时援助。这样既转移了财务风险，又提高了员工的福利保障程度，维护了员工的生命尊严。(工程师张先生，月薪5000元，如因上表中所列的原因，不幸因意外事故导致残疾，经鉴定残疾程度为50%，张先生可获赔12万元，作为医疗费用和今后的部分生活费用。)

　　2、医疗费用计划提供门诊、住院及生育补偿

　　类别投保险别保障责任及保险金额责任说明

　　医疗费用

　　补偿型

　　门诊、急诊：100免赔，

　　90%报销，保额2万/人

　　住院：0免赔，90%报销，

　　保额2万/人

　　女性生育责任：0免赔，

　　100%报销，保额8000元/人

　　员工发生保险责任范围内的门诊、住院及生育费用支出，在保险金额内可获得相应补偿

　　通过选择这类医疗费用补偿型福利计划，可大幅度减轻员工医疗费用负担，使员工得到及时有效治疗，免除疾病困扰，全身心投入工作，为企业发展创造最大价值。(比如部门经理王先生，全年发生保险责任范围内门诊费用1500元，未达到社会基本医疗保险起付线2000元，社保报销0元，但因公司为员工购买了医疗费用补偿型福利计划，王先生可以得到1260元的赔付，而个人只需承担240元。)

　　“竞争”理财理出和谐生活

　　■谈资

　　年前，妻子和我将一年的收入、支出细算了一番，结论是，光靠死工资是不行的，得想办法搞点投资。

　　我和妻子都在单位上班，朝九晚五，儿子只有3岁，不可能有太多的时间搞“副业”。而且，妻子炒过股票，不是套牢就是割肉清仓，弄得她都不好意思当着我的面看电视股评节目。妻子和朋友合伙开过化妆品店，店倒闭三年了，可她到现在还在用卖剩的口红、眼影。所以，对她的投资计划，我持观望态度。

　　我和她约好，各自从家里的积蓄中拿一部分钱搞投资，到年底结算，看谁投资效益大。约法三章后，妻子立即以饱满的热情投入了运作。这次她想开一家女装品牌专卖店，经过反复考察，选定了温州一家品牌。然后，她又到霞浦城里最繁华的商业街租下了一个门面，从装修到进货到办好工商、税务手续到店开张，仅用了半个月。

　　服装店开张后，因服装漂亮，价位适中，生意很红火。三个月下来，扣除店员工资、工商、税务、门面租金和水电等各种杂费，每月净赚3000多元。店面全部投资6万元，估计今年就能收回成本。

　　我把自己的投资情况也做了通报。妻子开店的同时，我拿了5000元钱买了一台品牌电脑，上了宽带，业余时间都泡在电脑上写稿。除了写散文、随笔，我把主攻方向放到了写纪实稿上，盯着国内的一些高稿酬刊物。三个月内，把零零散散的小稿费和纪实稿费加起来，将近有5000多元的收入，平均每月收入约1800元。

　　惟一遗憾的是，刊物发稿费周期太慢，我暂时没拿到那么多现金，用稿费数额来和老婆的现钞比，有些底气不足。妻子见我有些不高兴，安慰我：“你赚的是文化钱。要按投资比例算起来，你挣的钱比我多多了。”我听了心里美滋滋的。

　　自从我和妻子开展投资理财竞争后，家里的收入增加了，我和妻子的关系也愈发融洽、和谐。两人闲着没事干发生摩擦、争吵的事件几乎绝迹。过去妻子爱打麻将，现在除了上班就要张罗店面，早和“麻友”们断了往来。看到妻子又上班、又操心小店，我力改“已婚男人是桌布，只在吃饭时出现”的形象，主动做起了家务。妻子也变得更加温柔、体贴了，晚上见我坐在电脑旁写文章，她带儿子临睡前总会为我送上一杯热腾腾的牛奶。喝着牛奶，敲着键盘，我在心里感叹，我们“竞争”理财，还真理出了和谐美好的生活。

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