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在买重大疾病保险的时候，经常看到轻症责任。 那有关重疾的科普比较多，随便找个人就可以说出6种，25种重疾怎么怎么样，那轻症到底是什么？它是不是买重大疾病保险的时候必选的呢？ 轻症是相对于重症而言的，并不是字面上理解的很轻的病症。 这些疾病不像感冒发烧那样对人体的影响很小，可以忽略不计；但是又还没达到像重大疾病那样对人的身体造成非常大的危害，及时治疗一般还可以有效控制。 比如原位癌，就是恶性肿瘤的初期阶段，一般是可以治愈的，但如果未及时发现任其发展，就可能成为癌症。 这类疾病都不赔付的话，大家又会觉得重大疾病保险就是"保死不保生"，非常影响普通人的理赔体验。 所以在有些重疾险中，像这一类轻症，也可以获得保额的一定比例作为理赔。 2.要不要保轻症 目前还是有一些重疾险的轻症责任是可选的，选择保轻症的好处很多，那么劣势呢，无非是保费变贵了。 测算一下，就会发现轻症责任的保费并不会贵太多，所以建议大家尽量都选择附加轻症豁免责任的重大疾病保险。 不想保轻症的用户往往都是由于预算不足，康保君建议先从付费年限、保障年限上做减法，轻症责任能保留就保留。 3. 如何比较轻症 以前重疾险，轻症还是一个可选项，现在越来越多的产品已经把轻症作为一个必选项，那么在比较时可以主要从下面三个方面来考虑： （1）轻症保障疾病的数量 国家保监会和医师协会只是规定了25种重大疾病是每家保险公司必须的，而对于轻症没有行业统一的规定或者标准，所以每家保险公司对于轻症的保障种类和数量都有很大的不同。 所以在价格相差不多的情况下，我们优先选择轻症数量、质量更优的保险产品。 这里要注意的是，有些保险公司喜欢在疾病种类上玩文字游戏，比如把一种轻症拆分成多种去增加疾病种类的噱头。 大家可以重点看看是否包括以下高发轻症。这些轻症中，包含了保监会规定的全部6种必须要保的重大疾病的早期症状。 （2）赔付次数和比例 轻症的赔付次数和比例也应该是我们考虑的因素之一。 轻症的赔付一般分为3种： 第一种是单次赔付； 第二种是多次赔付； 第三种是分组多次赔付，轻症被分成不同组别，每个组别有次数限制； 在差不多的保费情况下，多次赔付或者分组赔付的肯定比单次赔付的保险责任更全面。 轻症赔付比例，一般情况下都是重大疾病保额的20%~40%，而且赔付之后并不会影响原先重大疾病的保额，所以赔付比例越大就越好。 （3）轻症豁免 这条基本上是标配了，得了轻症赔付以后可以豁免后续的保费，但重症的保障仍然有效。 轻症的得病率要远大于重症，还是加上这个保障责任。 最近一起平安拒赔的事件，又重新热了起来。 一位用户投保了平x福，2年后被确诊为冠心病。 但在选择治疗方法时，因为选择了对身体伤害较小的冠状动脉支架（而不是需要开胸的冠状动脉搭桥），最后被拒赔了。 很多人就炸锅了：难道为了理赔，非得选更复杂的治疗方式才行？ 平安这份产品的重疾定义，是严格按照25项重疾定义来制定的。换家公司，定义也一样。（该背锅的，是平x福的轻症，到现在也没把高发的冠状动脉介入加进来。如果加了，这次就能赔了） 01 简单来说，重疾险的赔付需要达到3个条件： 首先，一定要符合合同约定的重疾定义； 其次，不属于条款中的免责事项。 举个例子，像等待期内发病、故意犯罪、或者遗传性疾病导致的重疾，保险公司都是责任除外的。 最后，我们还要注意，投保的时候不能有不实告知、欺骗等影响保险公司理赔决策的行为。 这一条只要我们诚信投保，一般不会有太大问题。 大家最关心的可能还是第一条，重疾险的定义到底是怎么说的呢？ 02 重疾到底是如何认定的？ 你可能常常会看到一些销售人员宣传：重疾险是确诊了就会提前赔付的保险产品。 这种说法是不对滴。 目前各家公司的重疾产品，前25种高发重疾都是跟着保险协会和医师协会07年共同制定的重大疾病定义规范来走的，差别不大。 这25种定义里，对重疾的认定有3种情况： 1) 这一类疾病最主要的就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。 只要病理报告符合世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10) 定义的恶性肿瘤范围，就能获得赔付。 当然，条款里明确除外的像原位癌这类程度较轻的肿瘤，一般是不保的。 癌症目前占了所有重疾理赔的一半还多，这一条确诊即赔，还是很给力的。 2）需要达到一定条件 这一类疾病的定义，除了确诊疾病，往往还需要达到一定的条件；所以也是最容易出现纠纷的一类。 常见的条件又分为2种情况。 第一种情况，是要求一些检查指标达到重疾的定义标准： 比如急性心肌梗塞、终末期肾病、重症肝炎等。 重疾险对急性心肌梗塞的定义 某重疾险对终末期肾病的定义 第二种情况，就是这次的平安理赔事件里遇到的，需要特定的手术 通常定义中的理赔条件会要求有开胸、开腹、或者对应的手术。如果没达到标准，就不属于赔付的范围。 比如冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。 某重疾险对心脏瓣膜手术的定义 不过，随着医疗技术的进步，一些曾经需要开胸的手术，逐渐可以被介入或者微创取代。 但在重疾定义上，这些变化还没这么快反映出来。 所以这几年，重疾产品的一个人性化趋势就是，把一些程度相对轻的病症，归到了轻症保障的范畴。 比如这次出现争议的没开胸的冠状动脉介入术，符合很多家保险公司重疾产品的轻症定义，是可以得到轻症赔付的（所以说，平安的锅在这里）。 所以我们建议大家，在投保重疾险的时候，尽量附加上轻症（中症）保障，同时，要甄选多家保险公司的重疾产品进行比较，仔细阅读保险条款，重点关注产品的轻症、中症、重症的保障范围、赔付比例和赔付次数。 各家保险公司的轻症（中症）定义目前并不统一，所以反而轻症（中症）的定义需要关注。康保君自己在看产品时，也会特别注意这部分的内容。 3） 需要功能鉴定或者疾病持续一定期限 比如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔兹海默症、严重帕金森等等。 某重疾险对瘫痪的定义 某重疾险对严重阿尔茨海默病的定义 这类重疾，往往会要求等一段时间病情稳定后，符合一定的条件，才能理赔。 如果医生的临床诊断中，就有明确符合定义的描述，那么可以作为达到重疾标准的依据；否则可能还需要司法鉴定机构进行相关的功能鉴定。 我把25种重疾按照这三大类别做了一张总结表，方便你参考： 03 重疾险还能买吗？ 讲完重疾的认定，很多朋友会觉得，重疾的定义真的是太严格了，我买的重疾险，真的有保障作用吗？ 其实从理赔数据上看，目前的25种重疾标准定义，虽然算不上完全的与时俱进，但仍然能涵盖大部分的临床高发重大疾病。 而且，只恶性肿瘤这一项，就占了理赔案例的大半。 那为什么保险协会和医师协会当初定义重疾时，不能都像恶性肿瘤那样，真正做到“确诊即赔”，而要设置这么额外条件呢？ 我们看个具体的例子：脑中风 脑中风根据损伤的程度，有的人影响不大，有的人影响较轻，例如不会说话；有的人影响较重，例如瘫痪在床。 很多脑中风患者，因为损伤较轻，愈后非常好，甚至完全不影响工作生活。那么这一类的脑中风就不属于重疾的范畴。 换句话说，中风的发病率实在太高了，但也可能产生很严重的后果，保险就是为了保障这部分病人。如果连损伤较轻或者痊愈的脑中风都赔付的话，保险公司早已赔穿无数次了。 结果就是：要么你买不到保险，要么保费贵的吓死人。 保险的初衷就是为了保障重大风险的，如果人人都想赔付范围广，那最后的结果要么是没有保险公司再愿意承保这类风险，要么是消费者需要付出高昂的保费才能购买。 在重疾险中通过对重疾的定义，医疗险中通过设置免赔额，平衡赔付率和保费，都是有实际意义的。 如果因为一些特定的要求而觉得重疾险“保障不足”，从而拒绝投保，把那些高概率疾病保障也舍弃了，反而不明智。 另一个常见的误区是，会以为某家保险公司的产品定义有问题。 以前我们也讲过，近10年上市的重疾产品，前25种重疾定义，都是跟着标准定义来的。 虽然在某些病种上，保险公司有微调的权限，但基本上常见高发的定义都是一致的。 从这个角度看，我们可以更多去关注重疾产品的轻症（中症）保障范围、赔付比例和赔付次数，可能更加实用一些。 最近经常有用户咨询平安福这款产品，下面就和大家来好好聊一聊。 平安福这款产品在保险圈，相当于娱乐圈的网红，夸它的人不少，骂它的人更多，从2013年10月推出之后，每年都会升级1次。 那最新的平安福2019版这款产品是否值得购买，我就和大家一起来分析看看。 先说结论：平安福作为一款组合险，除了愿意为平安的品牌溢价买单或者家里有矿不差钱，其他的家庭不建议购买这款产品。 01 平安福保什么？ 平安福的基本产品形态，是一个终身寿险作为主险，同时附加提前给付重疾、长期意外等附加险的组合保险。 我做了张表，我们先来看看平安福2018和2019版的不同，也看看到底升级了哪些保障？ 1）平安福2019版增加了20种重疾和10种轻症的疾病种类 我之前写过，国家统一规定了25种高发重疾，占到了重疾理赔概率的90%以上，而且内地销售的重疾险前面25种重疾的定义都是一样的。 疾病种类的增加意义不大，重疾疾病保障这部分平安福和其他产品并没有太大的区别。 轻症并没有国家的统一认定，不过有3种轻症是公认的高发轻症，分别是： 轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术 平安福从开始的版本到现在的2019版，仍然没有把这3款纳入轻症理赔责任中，这是一个不足，让我也很佩服它的坚持呀。 另外目前市面上主流产品的轻症赔付额度都是30%的基础保额，而平安福20%的保额赔付同样显得不够诚意。 如果之后平安的代理人再告诉你平安福2019的疾病多，保障全面，你就可以用今天学到的知识教育他啦。 2）恶性肿瘤多次赔付 这是个可选的附加责任。 恶性肿瘤可以简单地理解为我们常说的癌症，作为最高发的重疾，平安福从2018版就加入了这个责任，恶性肿瘤多次赔付是有存在的意义的。 但是无论是2018版还是最新的平安福2019，恶性肿瘤多次赔付的附加险真正的保障内容就显得不那么实在了。 首先这个多次赔付生效的前提是，被保险人首次确诊重疾必须为恶性肿瘤，如果首次确诊的重疾不是恶性肿瘤，多次赔付责任就自动失效了。 其次平安福的恶性肿瘤多次赔付的间隔期是5年，也就是说即使第1年患的是癌症，也要5年以后第2次患癌症才能赔付第2次，如果是5年内再得了癌症就不会赔付。 这里涉及一个医学概念，叫作"5年生存率"，是医生用来判断手术和治疗效果的。 如果经过手术或治疗的癌症病人，5年内不复发、不转移，可以认为恶性肿瘤基本康复，未来再复发的概率也比较低。 而平安福把这个赔付的间隔期设置为5年，基本上避开了很大一部分的理赔可能。 3）平安Run 平安Run也是号称的创新，说白了就是用运动步数换取保额的增长。 如果在投保两年后，累计 18 或 24个月达到 每月至少 25 天运动步数不少于 1 万步，重疾保额会增加5%或10%。 至少25天每天不少于1万步，还要连续累计一年半到二年，嗯，看看每天的微信运动步数你就知道这个要满足有多难了。 4）寿险和重疾共用保额 这也是我不建议买组合保险的原因之一。 举个例子，平安福2019版寿险的保额是31万，重疾的保额是30万。 如果先得了重疾赔付30万之后，寿险的保额会等额减少，如果重疾没看好人最终身故的话就只会赔付1万，1万给家里人能起到啥作用呢？ 简保君经常说买保险不建议买组合险，如果你分开购买30万的寿险和30万的重疾，那重疾赔付30万，之后不幸身故还是会赔全部的寿险保额30万。 当然除了上面的3点，平安福捆绑销售长期意外，附加豁免责任需要额外缴费这些细节的点我就不吐槽了，反正从开始说到现在也没改过呀。 02 买啥别买平安福 你问我为啥不建议买平安福，除了上面的4点，最关键的因素还是贵。 我把平安福2019版和推荐的方案做了一个对比： 这样分开买，保障更加全面，而且给了我们更多的产品选择，每年总保费9911，而买"大礼包"式的平安福看上去简单，每年保费差不多要到14000，相比而言，每年多交了4000的保费，20年合计多交了近8万的保费。 所以，买保险，分开险种购买才是王道。 说到这很多人会跳出来吐槽我：比如都是包，买路边摊20块钱一个和LV十几万一个能一样吗？ 买贵的平安福是为了享受未来更好的理赔和服务，平安是大公司，服务好、理赔快。 我这里也再说一次，理赔的快慢和你是否符合理赔条件以及资料准备的齐全程度有关，和保险公司并没有太大的关系，符合条件就赔付，不符合理赔条件买谁家的保险也不会赔的。 当然，如果你真的很喜欢平安这个品牌或者一定有大公司情节，那当然可以买平安福，但是就需要花更多的保费享受更少的保障责任。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 《重疾险选购宝典》目录 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第一节——储蓄型重疾险【共55款】 第二节——消费型重疾险【共11款】 第三节——少儿重疾险【共14款】 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保?公众号上，记得去看哦。
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