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最近“男女都延迟退休至65岁”的话题炒的沸沸扬扬。 老实说，现在很多人，嘴上说着“不一定能活到退休”， 其实早已在为养老做打点了。 从哆啦推荐的第一款养老年金以来，就没看到有谁反馈说后悔的。 毕竟养老是刚需呢~~ 去年全年出生人口才902万，连续7年下降！ 靠社保养老，真的要凉凉。 更要命的是人均预期寿命却更长了。
据《柳叶刀》预测，到2035年， 我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%， 其中女性预期寿命为85.1岁、男性为78.1岁！ 一边是生育率下降，一边是寿命的提高。 这意味着在不久的将来，“供”“需”失衡会越来越大， 同时也有越来越多的老人需要越来越多的养老服务。 所以养老的钱一定要提前规划好。 而商业养老年金，是除社保之外唯一能领一辈子养老金的最佳选择。 既然社保可能不够，那就再自备一份商业养老金， 自己给自己再发一份工资。 但每个人情况不同，市场上那么多产品，怎么选择一份适合自己的呢？ N1规划养老，抓住这几个关键因素！首先是确定目标。 ①什么时候退休 养老年金可选55/60/65/70岁，根据自己的情况来选退休时间， 到点领钱，和法定退休年龄无关，什么时候退休自己说了算。 ②每月领多少？ 结合家庭、个人生活习惯，以及退休前收入水平来设定， 目标有可能不能一步到位，分阶段逐步积累，尤其是年轻人。 其次确定方案。 ①什么时候开始存？ 理论上，越年轻越好，用时间换空间， 足够长的时间给复利增值提供空间。
同样是60岁退休，每月领取一样， 30岁开始的，本金是50岁的一半。 实际呢，最好就是马上、现在。 ②存多少？ 存不下钱？多是因为没有预算管理的概念。 每个月收工资后，将钱放入各种要花钱的口袋， 按预算来管住自己的手，该存的钱才能留下来， 日积月累，既可存下钱，还可养成自律的习惯。 ③存多久？ 年轻人距离退休早，同样总保费， 选长周期，压力小，“无痛”存钱才易形成习惯。 年纪偏大的，根据退休年龄，资金情况来决定。 五个因素清楚了，配对市场上的方案，就容易选出合适自己的方案了。 接下来看两个案例。 N250岁女性，临近退休，如何规划养老？张姐今年50岁，有基础的社保养老金，但也就3000元出头。 为了提高退休后的养老生活质量，她计划配置年金险。 对于产品，张姐有2点要求： ① 60岁退休后，每月有5000元的收入； ② 最好有保证领取。 哆啦给她推荐的是龙抬头2.0。
按照演示，每年领取67400元， 每个月领取5729元，目标超额完成； 保证领取20年，即134.8万一定落袋。 就算张姐在此期间不幸身故，这笔钱也能拿到手。 当然如果一直活着，那就一直领，活到老领到老。 等到张姐74岁时累计领取101.1万，回本了； 89岁时，本金翻2倍； 95岁时，已累计领取242.64万，净赚142.64万。 如果有养老社区需求的朋友，可以选择复星保德信的星海人生。
每年领取68512元，比龙抬头2.0高一点， 但只保证领取15年，至少能拿回102.76万，比龙抬头少了32万； 星海人生可对接复保旗下的星堡养老社区， 拥有10年成熟本土化管理经验， 其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。 入住门槛也亲民，30万起就可享旅居资格。 N325岁，收入不高，如何规划养老？25岁的小林作为刚工作两年的职场新人， 收入并不高，每个月8千的工资。 也想趁现在年轻，强制存点养老钱， 希望在60岁退休后，每个月能有4500元进账。 哆啦给他推荐的是大家养老旗下的产品： 大家慧选B款（终身）、大家慧选C款（定期版）， 每月拿2千出来，一年就是2.4万， 再把缴费期拉长到20年，总投入48万。
大家慧选B款，从60岁开始，每年能领65664元， 每个月则能领取5549元， 67岁时能领回本金，74岁领回2倍本金， 对比预定目标，退休后的月收入超额实现~~ 90、100岁若还健在，还能额外领1倍、2倍祝寿金。 领到90岁时，IRR已经有3.78%。 不过小林也担心，如果活不到90岁，这么高的收益也是白瞎~ 所以哆啦也准备了第二个方案，保至小林80岁的大家慧选C款。
每年能领到53880元，每个月则能领取4553元， 也能超额实现预定目标~ 68岁时能领回本金，77岁领回2倍本金， 保证领取15年，即80.82万， 如果活到80岁，能领15倍养老金的祝寿金，也是80.82万； 合计下来共领了188.58万，IRR为3.55%。 综合未来男性的平均寿命水平，这笔钱可以说是稳拿了。 48万的总投入，翻了将近4倍！相当NICE。 如果是对预期寿命不太乐观的朋友，可以优先考虑这款。 以上两个案例就分享到这，供大家参考。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取任意一份保险资料，欢迎来撩~
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