我好多朋友在买年金险的时候，都不太关注现金价值；

或者压根不知道现金价值到底是什么，以及它有什么用；

现金价值可以说是年金险除了收益之外，最重要的一个产品挑选标准；

甚至有些懂行的朋友会把现金价值看得比收益还重要。

那今天就来科普一下现金价值到底是什么，以及它在年金险里有什么作用。

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现金价值是什么？

并不是所有的保险险种都会有现金价值，现金价值一般只出现在有“储蓄性质”或是“保障期限较长”的保险里；

例如像是我们比较了解的年金险，就是属于有储蓄性质的保险。

那么现金价值是怎么来的？

如果用简单的话语来说，可以说是这张保单的“价值”，也有另一个名字叫“退保金”；

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这是光大永明的产品“钻多多”的条款，里面关于现金价值的描述；

但是现金价值≠收益或本金，很多人都以为我们可以领到的钱或者投保了多少钱，就等于保单的价值；

现金价值，是在已交保费的基础上，减去保险公司用在保单上的管理费、佣金等等一系列的费用，再加上保单产生的利息；

这其中一系列的支出费用我就不作详细阐述了，因为解释起来会让大家更混乱，反正简单来说就是一些保险公司需要收取的手续费。

现金价值是由保险公司的精算师算出来的，自己是算不出来的，每个产品都有属于自己的现金价值的公式。

我来展示一下钻多多的现金价值：

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这是用“35岁女，年交10000，交3年，保障期间20年。”测算出来的相关收益、身故金和现金价值。

大家可以看看红色框框标起来的地方，就是现金价值。

可以看出钻多多是属于一款现金价值逐渐升高的年金险产品，不同的产品有不同的特点。

有一些领取后就没有现金价值了，有些开始领取后现金价值开始持续递减等等。

那我们怎么样能知道一款产品的现金价值？通常要咨询从事保险业的专业人士；

例如每个保险公司的代理人，或者是像我这样子的保险咨询师，都有关于产品的专业测算表，可以通过每个人不一样的情况，去算出现金价值怎么样。

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现金价值的作用

那上面说了现金价值是什么，那现在我们聊聊现金价值到底有什么作用：

1.退保

我们在退保的时候，退的就是退保那年的现金价值；

这一点在《中华人民共和国保险法》里也有提到：

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对于保障期限比较久的年金险，现金价值尤其重要；

因为我们在人生路上，很多事情都很难预料，失业、生意失败、资金周转不来等等；

或者像是这次的疫情一样，当我们真的急需要钱的时候，就可能要用到退保这个功能了。

2.保单贷款

这个功能几乎所有年金险产品都会有；

一般来说最多可以贷保单的现金价值的80%，且大多数的借款期都是6个月左右；

现在整个保险业市场的一个平均保单贷款利率大约是在5.5%左右，其实还是蛮高的；

具体利率还要看不同保险公司的公示情况。

如果急需钱周转，又不想放弃这份保单的话，就可以用保单贷款的形式来进行周转。

3.身故赔偿

年金险的身故赔偿规则，比较常见的有两种：

<1> 已交保费和现金价值的最大值

<2> 已交保费-已领取年金和现金价值的最大值

所以现金价值对于我们的身故赔偿影响也非常大，有很多年金险产品到了后期，几乎现金价值等同于身故金；

对于这部分产品来说，现金价值如果一直都维持很高的话，身故赔付也会很可观。

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最后有话说

现金价值怎么来的以及有什么作用，相信大家都清楚了，现金价值影响我们对于“退保、贷款、身故”等功能的使用；

所以我们在挑选产品的时候，除了要关注收益，还要好好关注一下现金价值，根据自己的需求去挑选产品；

也不是说现金价值越高就越好，因为有些产品也许它现金价值很高，但是领取的又很少；

说到底，还是要多款产品进行对比，才能看出自己最适合哪一款。

如果想了解更多年金险产品，欢迎关注公众号“年金险对比”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，在线为你服务。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。