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【保险知识】怎么购买一份合适的重疾险组合?

来源:未知 作者:bluceshen 人气: 发布时间:2018-08-07

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在考虑购买重大疾病保险(简称“重疾险”)前,我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保,但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部,除了少数几个部门的个别人员,也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的,更别说什么是重疾险了。


1. 目前国内多数人重疾保障是不足的

相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品,纯保障型的重疾险因为发生率相对较高,成本贵,因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划,也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险,可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。


但事实上很多很多很多很多雇主,甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司,为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的,即使投保了也保障不全(只保便宜的意外责任,但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗)或者保障不足(比如重疾保额在5万以下)。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低,而且还能在一定范围内抵税,但这是题外话了。


2. 重疾产品的类型和重疾的定义

可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼,但对于精算人员来说,绝大多数重疾险按给付方式只分为两种:

提前给付型:重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额,也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额,但只赔付一次,赔付完之后,保单即终止失效,因此产品价格较额外给付的产品便宜。

额外给付型:只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额,保单继续有效,后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险,再给付一次身故保险金,很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次),所以它的价格要比提前给付型产品要贵。


除了上面说的给付方式,保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜,大家用常识推理就知道为什么了,这里就不作解释了。


然后说一下什么是重疾保障,保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求,能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中医师协会的重疾定义(见下链接)提供这6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。(《重大疾病保险的疾病定义使用规范

为了避免消费者迷惑,保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”,但保障内容其实是一样的。


另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖,这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展,但对于99%的国人来说,遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微,保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。


3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况?

这里有无数朋友问我,是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解,毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾,无论你上网上购买还是通过保险代理人购买,除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况,保险公司一定会理赔,概无例外。因为,重疾的定义是非常清晰的,达到这个定义的门槛是一定要赔的!


还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义(针对25种重疾以外的疾病)。如果没达到标准,保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货,如果连“程度很轻的重疾”都要赔,重疾产品的价格就会非常高了。


为了进一步说明,我来说一个常见的误区:绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字,但多数可以治好,严格意义不属于恶性肿瘤,不能威胁人的生命,治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑,一般重疾险是不包括这个责任的,但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分,保费自然会贵相应提高。


其实,市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保,再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔,反正后面有人兜着,又不是大头部分它掏钱,它也是付过再保险费的好么。所以,保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。


4. 重疾险应该买多少保额?

根据我们医学专家的建议和理赔经验,建议重疾保额最好能在50万元人民币,一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(我们的医学专家说的很直接:50万都治不好,人也快完蛋了,不要再浪费钱了)。如果经济条件比较宽裕,可以买更高的保额,比如到100万,这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴(比如:患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班)。

不过,投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检,进行进一步的筛选和风险控制(保险术语:选择/selection,评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费)


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5. 其他常见问题

文章结尾,再次提醒一下,保险产品形态不一样,保费会差很多,比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。

对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题,而是否老年人购买的必要性不大?其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的,某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率,80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍!对没错90倍!老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾,而年轻人明显概率会小很多。


买终身重疾也好,买保障一段时间的重疾也好,保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式,也就是你的保费不会随时间增长而增长,而是一开始就“平均好”,这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱,买个终身重疾保障有何不好?


而能说服我不买终身重疾的唯一理由是,保费太贵了。但没办法,终身重疾风险就是那么大,也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的,关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...




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