同样保额下，该买定期寿险还是终身寿险

很多人在购买寿险时，常常会在“定期寿险”和“终身寿险”的选择上举棋不定。既想终身享有保障，无奈保费又很高，而选择保费便宜的定期寿险，如果没有出险，钱又打了水漂。

以弘康人寿的某寿险为例，保额相同的情况下，10年定期仅需200元/年，而保至70周岁则需要2650元/年的保费，相差了10倍。

同样是保人生死的寿险，为何价格差异这么大，对于寿险来说，不同的人群和需求到底应该怎么选择呢？

— 1 —
定期寿险

是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡（或全残），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

※  优势：
满足阶段性的高保障需求，用较少保费投入，获得更高的保障额度。

※  适用人群：
1）家庭收入主要来源； 2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限； 3）子女未成年者； 4）需要面对房贷； 5）需要赡养老人

— 2 —
终身寿险

是指提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。

※  优势：
可以得到永久性的保障，既是一种很好的强制储蓄保险，还可以按照投保人意愿，把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人，合理的躲避遗产税。

※  适用人群：
1）有较高且稳定收入的人群，希望保障加储蓄于一体；
2）可以完全按照投保人的意愿，把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人；
3）有资产传承、避税避债需求的人群

— 3 —

为什么同样的保障和保额，年缴费金额会有十倍左右这么夸张的差距呢？

※  保障时间：
定期寿险的保障期间可以分为10年、15年、20年，或到60岁、70岁等约定年龄，总之有一个结束的时间点。如果在这个时间点内没有发生身故责任（或全残责任），则保险最终变为一个“消费型”的产品，所有保费也就被保险公司收走了。

而终身寿险是是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄105岁为止。因此对于保险公司来说是100%会进行赔付，并且需要返还一定保费的。由于两者在成本上存在巨大差异，因此保费的定价就会有所不同。

※  保障责任：
定期寿险是纯粹意义上的保险，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；没有储蓄投资方面的功能，所以保费也比终身寿险低很多。

终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体，提供终身保障的保险。与定期寿险相比，终身寿险属于100%会理赔的险种，不论生存或者死亡，被保险人都有保险金可拿，所以保费必然也会高于定期寿险。

— 4 —

那是否意味着，保费虽然高但一定能返还的终身寿险，一定比定期寿险划算呢？
答案并不一定。
这要看定期寿险每年少缴纳的那些保费，能不能在若干年后达到终身寿险的保额。

我们不妨来算一笔帐：

— 5 —
总结

其实要问定期寿险、终身寿险谁更有优势？并没有一个定论。主要还是要结合自己的情况来决定，对于比较年轻，收入比较低又重视保障的人来说，定期寿险是最好的选择。

对于收入比较高，投保年龄上限在50周岁至60周岁之间，比较重视晚年保障，又想实现养老规划和资产传承、避债避税的功能，终身寿险是比较好的选择。

这里，小编想说几句题外话：
对于那些收入比较低，在外打拼真的非常需要保险的年轻人来说，又有多少人愿意一年拿出几百上千块给自己买这样一份“保障可能微乎”的保险呢。钱虽然不多，但对于他们来说或许更想拿来给父母多一些关心，填补家中所需，或者干脆存起来，积少成多留作大用，而不想每年白白损失这些钱。

要是你，你更愿意怎么选择呢?