用好年金、终身寿险，实现子女婚前财产保全与传承

53岁的王女士，离异，经营私营企业，个人总资产不低于3000万，单身抚养女儿长大。

独生女今年20多岁，经同学介绍交了一个男朋友，两人准备结婚。但王女士发现女儿男友说话比较轻浮，教育和家庭背景都非常一般，而且对未来并无实际规划，于是便担心女儿未来生活辛苦，而且有婚姻的不确定性。

王女士想给女儿一笔钱，但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证，女儿坚决不同意，认为这样伤害彼此感情，不惜断绝母女关系。

先明确几个概念：

1. 投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单说，投保人就是交保费的人，能够掌控保单（如退保、保单质押贷款）。

2. 受益人：又称为“保险金领取人”，是指由被保险人和投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

3. 生存和身故：若在保险期限内，因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归生存受益人的，如果被保险人去世产生的保险利益则归身故收益人。

那么，不同的关系人设计会起到什么作用和效果呢？

母亲投保是相对合适的，原因有三：一是具有保单掌控权；二是可以按照投保人意愿进行指定的财富传承；三是某些高现金价值的终身寿、年金险还能够保证母亲在急需用钱时立即变现。

具体来看：

在方案2中，母亲掌控保单，保证保单有效性和归属性，同时女儿获得一笔专属持续的现金，不会一次性拿很多，可以保证细水长流，同时女儿婚姻状况（比如离异）不影响保单有效性。当然，如果女儿万一发生意外，这笔资产则回到了母亲这边。

年金险在这里的作用：

1. 每年稳定的现金流满足自身日常支出，满期时返还各项保单利益。

2. 身故金指定受益人，属于女儿的专属资产，不属于夫妻共同财产，规避婚姻风险。

3. 保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害情感。

从这个案例来看，女儿自己并无雄厚的资产，即使作为投保人，也是其母亲提供资金。这样一来，一旦女儿结婚，所缴保费就变成了夫妻共同财产，自然就无法达成母亲计划隔离的目的。当然，如果女儿期缴完成后再结婚，则不存在这个问题。

在方案1中，女儿作为被保险人，可以持有年金时间更长，万一女儿发生身故，可以为母亲留一笔“尽孝”钱。如果女儿在结婚前完成缴保，那么钱就在母女间形成了闭环。

可能的问题是，母亲给女儿钱女儿来投保，那么如果女儿要退保，母亲无法阻止，也就完全失去了对资金的掌控权。

在方案3中，如果是母亲想给女儿钱，那么这种投保方式其实没啥必要。这种方案核心的逻辑是“女儿爱妈妈”，多见于富裕、年轻的单身女性或准备再婚的女性，在结婚前为母亲做好安排。