保险小白的投保防坑指南

作为一个在保险行业从业10年的人，做保险自媒体也1年有余，大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款，因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品，不仅没有解决家庭保障问题，反而背上沉重的经济负担。

因此，虽然是一个老问题，虽然大白已系统输出过很多相关的干货，但上医治未病，今天大白依然想花点时间，梳理下保险小白究竟该如何买保险。

这次的文章会有点长，大白希望你能耐心看完。10分钟，刷个微信的时间，但这些内容会让你对商业保险建立起一个基本的认知，这些内容还能帮助你避开小白朋友90%的常犯错误，在力所能及的范围内以最低的预算给自己和家人购买最合适的保险。

大白相信，让买的人弄明白保险的功用和纠纷的起源，既是助人——让大家的钱真正花在实处，也是助己——做对用户有价值的保险自媒体。

让我们先从几个最基本的原则谈起。

大白接触的客户中，很多家庭的第一张保单，是孩子的保单，父母什么都先想着孩子，没啥错，但放到保险上，就本末倒置了。

为什么？孩子最大的保护伞是父母，可如今的父母普遍活得不轻松，很多人是房奴、车奴、卡奴，处于4-2-1的家庭结构——一对夫妻要同时赡养4个老人，抚养1个子女。

可以想象，父母出事对家庭才是灭顶之灾，孩子出事，伤害的主要是感情。

所以，就家庭成员，买保险的优先级：父母>孩子>老人；就保险产品，人身保险>财产保险（车险、房屋保险）>理财保险。为什么理财保险优先级最低？保险有一个“保”字，强调的是保障、稳定，寄希望于高收益，同样是本末倒置，有限的预算就该花在刀刃上。

如何合理分配预算——不同成员的预算、不同产品的预算，其实也有技巧：

多次亲测有效，小伙们都可以去试试。

购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击，即通过稳定损失（保费）来换取未来财务状况更大的确定性，所以，保险最终要落实到一个“买”字上。

而各种各样的险种，从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话，要不要买，怎么买，取决于你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的险种。

历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的，无非“老、病、残（疾）、死”，再就是一些身外之物，像房子、车子、银行账户等的安全。

由此来看，刚需类保险，其实不过数种:

知道哪些保险是刚需，很多人依然买不好保险，一是自身需求不明确，二是部分保险公司“套路太深”。

先说需求，不同保险解决不同的问题，而人处于不同人生阶段，面临的问题也不同，在《不同年龄阶段，该如何买保险？》中，大白也总结了5个年龄层人群的保险清单👇👇

上述人群中，要说最难买保险的，无疑是老年人，以55岁划分，往上更是难上加难，医保+储蓄会比买商业保险更合适。其中原因很简单，老年人风险高，理赔率高，保险公司很难赚到钱。所以买保险确实是早买早好。

再看套路，现在的保险产品真是丰富，这个福、那个安、那个健康，摆在那，让人看得眼花缭乱，难免鱼龙混杂。大白“保险咨询群”中，就经常有人发一些带理财大于保障，或一款保所有，以及看着保额又高又便宜，实则偷换概念、暗坑无数的产品让其他小伙伴帮着鉴定。中国目前的保险市场，确实还有不少改进空间。

这里简单总结几个要点👇👇

在实际投保过程中，还会碰到很多棘手的小问题，比如代理人的资质、保单的真实性、保单的填写。

如前文所说，大部分人买保险，主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构，不会干赔本买卖，所以不少风险，保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。

“健康告知”，其实就是回答保险公司一系列问题，像你在网上买保险，就要填健康问卷，会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况，并且有可能进一步进行体检和财务核查。

健康告知通不过，可以尝试智能核保或人工预核保，以及多家投保，还是有可能买到保险的。

而保险公司设置健康告知的目的：为了尽可能减少逆选择和道德风险（带病投保），并且减少未来理赔上不必要的纠纷。

所以，如果投保人核保通过，就代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。

就险种而言，健康告知的严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

至于“免责条款”，顾名思义，说的就是哪些情况保险公司不会赔，如果投保时忽略这一块，就很容易出现被拒赔的情况。

包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险，也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔，这种说法并不严谨.

说一千道一万，保险并非我们想象得那般万能，它所涵盖的风险是有限的，所以，既然都付了不少保费了，产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的，其实责任部分在自己。

保险是金融工具，看不见摸不着，产品又那么多，甄别好的，既考验专业能力，又耗时间。

因此，很多人在投保时，就会倾向以保险公司的大小、名气，来决定买哪家。买大公司，他们觉得安心，即使保费死贵，也认为是“品牌溢价”；而买小公司，产品再好，也担忧它随时会倒闭，到时保单没了，钱也打了水漂。

对于这个问题，简单来说，结论有两个👇👇

1、能否理赔与公司大小无关：保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同，是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，关键取决于案情是否在合同条款规定范围内，与你买的是大公司还是小公司的保单无关。

保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名，也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比👇

若保险公司不占理，还抵赖不赔，一可以找保监会投诉，二可走法律渠道维权。就大白这些年看到的案例，当保险公司和被保人有利益冲突时，监管明显会“偏袒”被保人。说保险公司是弱势群体并不为过。

2、保险公司倒闭，保单也没问题：法律并未规定保险公司不能倒闭，但现实情况是，至今为止中国没有一家保险公司倒闭，而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后，我们的保单权益不受影响，比如保险保障基金。就连保监会官方微信也曾撰文：担心保险公司会倒闭？闹哪！

总结一句话：请相信国家!

不管是被代理人忽悠买错了，还是出现了更好的产品，或者自己经济状况发生变化，负担不了高额的保费，退保都是很现实的问题。

而不同时期退保，差异是很大的.

但不管退保损失有多大，有三种情况还是建议退保；若可退可不退，也有技巧降低我们的损失，感兴趣的，可以去看看那篇文章。