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大家好，我是哆啦。 最近，养老问题让不少人操碎了心， 先是实施延迟退休引发一片哀嚎， 而后“个人养老金制度”又被推上热搜：
网友们看完纷纷抱怨说： 不是吧！让我多打几年工就算了， 现在连养老金都要靠自己存了？ 这到底是怎么回事呢？ N1个人养老金制度，到底是啥？别急，先来了解下啥是个人养老金制度。 根据刚刚公布的十四五规划提出： 发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
这是啥意思呢？ 首先，咱们国家的养老保险体系有三大支柱： 第一支柱：公共养老金 也就是咱们交社保里头的养老保险， 它是由政府主导的， 具有广覆盖，低待遇的特点， 目前建设已经相对完善了。 第二支柱：职业养老金 分为企业主导的企业年金， 以及机关事业单位主导的职业年金。 也就是企业出大部分钱，个人也出点钱，用来补充养老保障。 目前也已经初步建立并在逐步完善中。
第三支柱：个人养老金 也就是今天说的个人养老金制度， 它是完全由个人出钱主导， 目前在我国还比较薄弱。 根据人社部介绍： 总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。 相当于为每个有意愿的人都开个储蓄账户， 每个月将一些闲钱存进去， 对这部分钱，国家给予税收支持， 可能少收税，或延缓到退休后收税， 账户挂钩基金/养老保险/银行理财获取收益， 能帮助这笔钱抵抗通货膨胀， 等到了退休后，就能把钱领出来啦。
所以，个人养老金制度并不是说以后养老都得靠自己了， 而是鼓励大家在社保基础上，自己手动增加养老投入。 那么问题又来了， 我等打工人每个月就这么点钱， 明明交了第一支柱社保了， 为啥还要多花钱自己存养老金呢？ N2明明有社保，为啥还要自己存养老金？很简单，因为社保不够用了。 而且，比我们想象的更加严峻。 很多人不知道， 我国的社保养老金实行的是现收现付制， 也就是现在打工人交的社保钱， 用来付现在退休人员的养老金。 随着我国生育率下降，人口老龄化加剧， 未来的打工人越来越少，领养老金的人却越来越多。 从前90%的人交钱给10%的人养老， 以后可能是10%的人给90%的人养老。 因此，养老金的缺口只会越来越大， 平摊到每个人手里的养老金自然就少了。 并不是我危言耸听， 我国现已经初步进入老龄化时代：
未来光靠社保养老，很可能一退休就赤贫， 别说啥跳跳广场舞，旅旅游的品质养老生活了， 可能连一场大病的医疗费，都负担不起... N3早存早领，养老刻不容缓！所以，同志们， 趁年轻多打拼多存钱才是真理！ 早点开始存钱养老，让金融工具帮你利滚利， 这样就算年轻时咱没有很出色， 老了后，指不定也能靠养老金， 在一众老头老太太里抢到C位呢~
那么，该咋存好呢？ 等国家的个人养老金账户出台，势必还要些时日， 我们完全可以自行选择适合的金融工具， 如银行存款、商业养老保险、基金等， 早一日存钱，未来多领一点。 但用来养老的钱，不能盲目追求高收益， 而应该保证安全，可终身领取。 所以我更推荐商业养老保险：年金险。
因为它具有2个优点： ①安全稳定，保本保值 年金险是目前少有的能做到100%刚兑的产品。 收益和领取由保单合同白纸黑字指定，安全性高。 同时利率锁定，终身复利，可以很好地对抗货币贬值。 在利率下行趋势下，十分珍贵。 ②强制储蓄，固定领取 年金险需要在固定的时间存钱进去， 并且在约定好的固定时间领取； 这样既形成了被动储蓄的习惯； 又保证年老时有持续、稳定的现金流支持。 如果你还不懂怎么买理财保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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