最后一波红利！3.0%增额寿，将集体团灭？

3%的时代，才持续了不到1年，又走了。

我也不想给大家制造焦虑，

怕大家骂：

天天通过焦虑，卖保险！

但是现实就摆在大家面前。

权威媒体，不想信，也得信！

这个时候，如果不通知大家，不给大家制造一点点焦虑，

大家可能又会像过去几年那样：

从错过4.025%，到错过3.5%……

预定利率从3%下调到2.75%，跟我们有啥关系？

对于一辈子，不买保险的伙伴来说，没有一点关系。

但对于一直在围观的伙伴，就太有关系了。

具体表现在3个方面：

1、普通增额寿险和年金险的收益将减少

增额寿险的收益完全来自现金价值，一旦调整预定利率，现金价值将发生巨大变化。

各位可不要小看这0.25%的差距，在实际的收益中，差距还是非常吓人的。

我们就以以一口气投入100万为例：

复利2.75%的产品，和3%增额寿相比：

第10年，收益相差3.2万；

第30年，收益相差17.1万；

第50年，收益相差50.2万，超过一半本金。

2、分红险的保证收益率可能下降

如果普通型人身保险预定利率下调到 2.75~2.5%，

分红险不太可能，一直保持 2.5% 的预定利率，

不管是固收还是分红，收益会跟着下降。

3、保险产品的保费会相应上涨

这一点是相对于保障类产品来说的，比如重疾险，

同一款产品，同样的50万保额，如果预定利率为2.5%，

计算出来的保费，会比预定利率为3%计算出来的保费高出10%左右。

这也是重疾险，一年比一年看起来贵的原因。

为啥这个预定利率，一直这么“跌跌不休”呢？

主要是，保险公司的钱，也没那么好赚了。

保险公司在收取我们的保费后，并不是放到账上不动了，

而是会拿出一部分去投资，虽说投资整体偏保守，

但也会有一定比重在风险较高的方式，诸如股票和其他项目（包括不动产、长期股权投资等）。

在整体利率走低的形势下，保险公司的投资，也会受到较大的影响。

若保司出具预定利率为3%的保险产品，那其实际投资端，

至少要做到4%以上，才能有盈利的希望。

就目前的投资环境看，压力很大！

若自身投资渠道不硬气的话，大部分保司就是赔本赚吆喝，

如果不降预定利率，那些比较激进的小公司可能会有隐患。

为了确保安全，就需要整顿各，大保险公司的预定利率了。

当然，你需要担心保险公司倒闭，你的钱打水漂漂吗？

还真不用！

保险公司宣告破产的，如果没有其他保司接手，那么，

国务院保险监督管理机构，就需要充当接盘侠。

也就是说，最后，是要由国家相关部门来背锅的。

所以，目前网上是搜不到：

例如保险公司倒闭，他的保单没着落的控诉。

保险预定利率3.0%还能坚持多久呢？

不会太久！

前几天“超长期国债”发售大家也看到了，利率只有2.57%国债，

全靠抢，仅1天额度就没了。

如果作为参考标准的10年期国债利率都下降了，那保险的3%又能撑多久呢？

此外，一些同行也在爆料，年初的时候，

监管就已经让保司准备2.5%预定利率的产品了，

甚至目前一些3%预订利率的产品，已经开始过不了审了。

我们曾以为银行是咱们老百姓存款固守的好去处，但没想到20年过去了，

银行跌倒一落千丈，3年期定期存款已进入“1%”时代，

就连5年期定期都只能勉强站住了2%！

接下去只要再降一次，基本可以确定，

就连5年定期存款的利率都要击穿2%，进入“1%时代”了。

想着通过银行存款或理财产品跑赢通胀，几乎是一件不可能的事了！

仅2023年商业银行存款利率就经历了“1年3降”。

数据来源四大行。

预定利率3%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，

终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，

几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，

我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。

错过了33年前的10.08%，

错过了26年前的8.8%，

错过了12年前的7.2%。

错过了9年前的5.5%，

又错过了5年前的4.025%，

还错过了去年的3.5%。

3.0%，只有珍惜当下，没有来日方长！

有需要的，有需要养老，孩子教育等长期储蓄需要，

手上有闲钱，该下手的还是得下手。

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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