如何给儿童买保险？

第一，帮小孩上社保！

已经有很多人说了社保的重要性了，我再补充一下，社保尤其医保尤其少儿医保是你在天朝为数不多的可以反薅执政党羊毛的地方，一定死活薅尽了。

由于中国幅员辽阔，每个地方的医保投保政策都不一样。有些地方在小孩出生的医院就会提供医保办理指南，有些地方可能要亲自去社保中心办。但是有个小提示，有时候居委会或者街道办能给你提供的帮助比社保中心要更多。

除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社保计划，简单来说，就是要你自己掏腰包付一点钱政府再掏一点的（没社保掏的那么狠），比如很多地方常见的社保额度外的超额部分少儿住院险，是给你在医保范围外再多一层额外的保障，这也是羊毛的一种，记得要薅了，一般居住地的居委会或者街道办都会有相关信息。

第二，如果小孩上幼儿园、小学、中学了，去买学平险！

学平险，以前全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对校园内（包含寒暑假）发生意外或者疾病相关保障的商业保险。

学平险一般一年一续，也有像一些大学为一个年级一次投保4个学年学平险的。

主要保障内容如下，这三个是基本款，保险产品名称里面一般都包含“学生平安”字眼：
意外身故（一般是5万以下）
疾病身故（一般是5万以下）
住院医疗（一般是2万以下）

还有额外的保障，由于成本略贵，一般作为可选：
门急诊医疗（一般是0.5万以下）
重大疾病（一般是5万以下）

其实以上基本+可选5种责任保齐了，因为价格竞争激烈，保费一年300块每人到天了。当然学平险保额不会太高，这是学平险的“通病”。由于学平险实际属于团险的一种，团险历来以赔付糟糕著称（嗯，如果你心里现在产生疑问，什么是团险？为什么团险赔付会糟糕？那你肯定是没看过我的其他回答了），而其中的学平险的赔付只能以惨绝人寰形容。从风控角度，保险公司一般也不愿意给高保额给学平险业务。

保险公司学平险赔付率差，反过来对于投保人或者被保险人来说就是有好处了，不就是保费低嘛。一般来说，人们这辈子对于同样保障不可能买到比学平险费率更低的商业保险的。

学平险名义上需要监护人签字才能投保，而且学平险一般作为个人保险产品备案，以前个人实际无法购买的，都需要通过学校为单位集体投保。但由于学平险为非强制保险，很多学校其实并不主动购买如此优惠的学平险的，有时候并不是为了省钱，更多是风险意识不强或者不知道有这种保险产品，尤其是现在不少公立学校转制私立后。

而经评论中网友指正，2015年下半年开始根据关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见，学校不能再以任何形式为学生购买或代购或推销保险，需要监护人自己去购买。也就是是否购买学平险以后完全是监护人自己的个人行为（我看了这个规定，个人估计本意是禁止随意向学生推销保险的行为，本意是好的，但感觉发文时没征询保监会的意见，结果一视同仁地把学平险也给“误杀”了。学平险如果只能个人购买，不是“团购”性质，价格优惠会大打折扣。）。

虽然现在学平险购买需要通过代理人或者网上自己购买，但很多学校都有家长委员会，我觉得可以通过以家长委员会的名义为自己的子女进行统一向几家保险公司询价招标然后单独签单，毕竟经过竞争报价模式的学平险才是真正便宜的学平险，但确实比以前麻烦多了。

第三，购买重大疾病保险

重大疾病发生率在幼儿少儿阶段实际非常低（除了出生后28天或42天内，但商业重疾保险一般至少需要出生满28天的婴儿才能投保，且至少有90-180天等待期，所以商业保险可以说不保0.5-1岁以下婴儿的）。

即使作为恶性肿瘤一种的白血病的绝对发生率其实也是很低的，只不过由于白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%，所以很多人误以为白血病属于少儿高发病种。

也正因为这样，少儿重疾险实际非常便宜，不买就傻了。

最后，不推荐除重疾险外的其他保险产品。包括医疗险（含高端医疗）和任何少儿教育金产品（包括香港那些）。