身体这些常见的小毛病，买重疾险会被拒保？

现在很多年轻人，熬夜加班、叫外卖喝奶茶都成了习惯，久而久之，身体便亮起红灯。

到了这时，买保险就没那么简单了，有可能被拒保！尤其重疾险，一次性给付一大笔钱，把关更严格。

今天，哆啦就给大家整理了一份常见疾病投保重疾险的攻略，一起来看看！

文章内容由以下2部分组成：

1、带病买重疾险，会被拒保吗？

2、3种常见疾病（甲状腺结节、高血压、糖尿病），怎么买重疾险？

3、哆啦的投保建议

N1

带病买重疾险，会被拒保吗？

身体出了问题，买重疾险难免有阻碍，但不一定拒保。投保时，健康告知有问询的，如实回答，如果过不了，通常还可以核保。

核保就是保险公司对你的一项或多项病史进一步审核， 审核结果一般有 5个 ：

1

标准体承保

这是最理想的结果，该病史 风险不大 ，保险公司允许正常投保，未来不幸出险，也正常理赔。

2

加费承保

有一定风险，但保险公司 尚可承担 ，需要加点钱才能承保，如果加钱后个人能承受，也算不错的结果。

3

除外责任

不给承保某项特定疾病，但 不影响其他责任的承保 。

比如，小红投保时告知有乳腺结节，核保结论为“乳腺相关疾病除外”，那么将来得乳腺癌是不赔的，得甲状腺癌则会赔。

4

延期

目前 没法判断风险多大 ，需要“留校察看”一段时间再决定。比如刚出院或刚做完手术就买保险，会要求恢复一段时间再作评估。

5

拒保

根据告知的情况，判断死亡率和得病率 超出了保险公司能承受的范围 ，决定拒绝承保，这时候只能看看其他险种了。

每款产品核保政策不同，为了让大家尽可能买到保险，哆啦总结了以下 选购思路 ：

· 健康告知： 选择健告宽松的产品，疾病没被问到就直接投保；

· 智能核保： 选择可智能核保的产品，投保界面回答问题能立即获得核保结论；

· 人工核保： 前两项没得选时，找能人工核保的，提交资料后，由专人核保，但需要一点时间。

· 多家投保： 可以同时投保多家保险公司，选择核保结论最好的一家。

N2

3种常见疾病，怎么买重疾险？

了解了带病投保思路，那么具体疾病，如甲状腺结节、乙肝、高血压等， 健康告知会问到吗？一般核保结果是怎样的？ 下面详细讲讲。

1

甲状腺结节

甲状腺结节很常见，近年来我国B超技术发展，即使3mm的小结节也能查出，发病率更是节节攀升，每5人就有1人会长。

但别怕，不是所有的甲状腺结节都会变成甲状腺癌症，90%以上的结节都是良性的，恶化的可能性也很小。

所以，查出甲状腺结节，医生通常只会让定期复查，不会直接手术切除。

听着没那么严重，但到了买保险，就没那么简单了！

由于甲癌是目前最高发的癌症之一，保险公司出于风险考虑，健康告知都会问询：

如出现“甲状腺结节”、“是否有性质不明的结节、肿物或肿块”“甲状腺疾病”等，就得进行核保。

（超级玛丽2号Max健康告知示范）

核保通常分两种情况进行：

· 已手术/穿刺活检，明确为良性的，可标准体承保。

· 未手术/穿刺活检，要求提供一年或半年内的甲状腺B超报告，看报告是否有异常描述，如：

低回声结节、结节边缘不规则，边界不清楚、结节内血供丰富，血流紊乱、颈部淋巴结肿大、节内微小钙化等，可能除外、延期或拒保。

如果描述正面，如：TI-RADS分级0-2级、结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑等，可能标准体承保。

而上文也说了，实际上定期复查多，手术/穿刺活检少，想标准体承保有一定的门槛。

哆啦找了两款难得有机会标体承保的重疾险：星悦重疾险和康惠保旗舰版作为示范：

大家可以参考这两款重疾险的承保条件。

2

高血压

高血压常见于40岁以上中老年人，我国确诊人数高达3.3亿人，每4个人就有1个高血压。

高血压常被称为“无声的杀手”，它本身并不可怕，但由它引起的并发症却可能危及生命，比如脑溢血、冠心病、脑卒中等。

近年来，由于快节奏、不健康的生活习惯，越来越多年轻人被它困扰。

正因如此，保险公司对高血压的把关比较谨慎，重疾险一般无法直接通过健康告知，有些产品会直接拒保，有些可以进行核保，有机会以标体承保。

以康惠保旗舰版为例，对高血压就相对宽松，高压小于等于150，低压大于等于100就能正常投保，反之则直接拒保。

而像弘康哆啦A保，要求高压小于等于150，低压大于等于100，可以加费承保，除此之外都是拒保。

如果是老年人，买重疾险本身就很困难，哆啦建议选择防癌险更适合。

3

糖尿病

糖尿病又被称为富贵病，我国糖尿病人数量庞大，平均每10个人就有1个为糖尿病人。

不仅如此，还有所谓的糖尿病前期患者，指血糖高于正常水平，但还没达到糖尿病的程度，如果不加以干预，很可以演变为糖尿病。

糖尿病就像一个潘多拉魔盒，有近100多种并发症，可能导致失明、足部残疾、肾衰竭等严重后果。

糖尿病的关键指标是血糖，对于普通人来说，空腹血糖要低于6.1mmol/L，且就餐后两小时血糖低于7.8mmol/L，如果血糖水平高于这一范围，就可以称为高血糖。

高血糖包括两个阶段，糖尿病前期和糖尿病：

而糖尿病又分为3种，Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病和妊娠期糖尿病。

由于风险极高、并发症众多，糖尿病一般无法通过健康告知，并且前2种糖尿病，市面上的重疾险大多直接拒保。

而妊娠期糖尿病，如果已经顺利分娩，并且产后空腹血糖、糖化血红蛋白恢复正常值，还是有机会标准体承保的。

N3

哆啦的投保建议

人吃五谷杂粮，生病在所难免。身体出了小毛病，大病风险增高，买保险真的有必要！

带病投保固然麻烦，但也别存着不告知啥事没有的侥幸心理，保险公司分分钟就能扒出来，到时候拿不到保险理赔也占不着理！

如果不幸被拒保，买不了重疾险，可以考虑寿险，要求没有重疾险严格，还有意外险，基本都能买。

如果你还不清楚如何挑选保险，欢迎关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，即刻获得专业指导！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。