平安福又坑了，45岁以上要小心！

最近，朋友L女士发来了保单，让哆啦帮她看看买得好不好。

如下图，她买了2份平安福，总保额100万，每年保费4.5万，总保费90万；

平安福，50万*2份。

我的天，花90万才买到100万保额，杠杆太低了！

L女士保费那么贵，一个是年龄偏大（买的时候45岁了），二是买了个不适合她，且性价比不高的保险；

今天，哆啦就和你聊聊，L女士平安福的坑是什么，为什么不好？45岁以上的人群，怎么买保险最合适？

今天分享2个话题：

1. L女士平安福的坑是什么？

2. 45岁以上的人群，应该怎么买？

N1

L女士平安福的坑是什么？

L女士，是2014年买的平安福，哆啦将它的保障拆分如下：

45岁女性，136万保额，每年保费4.5万元。

下面具体看看，平安福的坑在哪？为什么L女士买不好？

（1）主险是寿险 ，若没有发生过重疾理赔，身故或全残可获赔100万；

（2）附加险1是重疾险 ，100万保额：

•  30种重疾，赔1次，赔100%保额

•  8种轻症，赔1次，赔20%保额

重疾和轻症都只赔1次，且轻症仅赔20%，可以说是保障非常低的，但这是2014年买的，6年前确实也没有太好的保险可买。

（3）附加险2是长期意外险 ，买了2份，共30万保额，保费1200元/年；

比较坑的是，仅有意外身故/残疾赔付，没有意外医疗报销的责任。

这里要给大家提个醒，没必要买长期意外险，不划算，太贵了。

小蜜蜂综合意外险 ，50万保额，1年保费仅需158元，除了有意外身故/残疾责任外，还包含意外医疗的门诊、住院费用报销。

保障更好也更便宜，意外险大家就一年一年的买就行~

（4）附加险3是普通住院医疗险 ，每次住院最高可报销6万元，按80%报销，保障还行。

总体上看，这是款2014年的平安福，年代久远，那个时候确实买不到什么好保险。

但从这个案例里，有不少平安福的坑点，哆啦想提醒大家，尤其是45岁以上的人群需要注意：

（1）要注重杠杆，L女士花90万，才买到100万保额，杠杆太低。如果把90万拿去理财，产生的收益肯定比100万高，使用起来也更灵活。

年纪偏大，比如45岁以上的人群买重疾险，很容易出现交保费比保额还高的情况，即保费倒挂，大家要注意！

（2）现在买重疾险，应该跟上市场主流，买重疾、中症、轻症全面保障的，且轻症至少应赔30%以上。

（3）45岁以上人群，不建议买含身故责任的重疾险，价格贵，保障低。

L女士主险是身故赔保额的寿险，每年保费2.9万，占总保费64%，保费支出太多；

而且身故和重疾是二赔一，如果重疾理赔了，身故就不赔了，相当于每年2.9万的保费白白花了，很亏！

哆啦更建议花钱去买一款百万医疗险更好，L女士的年龄，每年保费1000多元就可买到最高600万的百万医疗险了，不怕生病没钱治。而且省下不少钱！

这么讲，可能大家没多大感受，下面哆啦给你提供一个45岁以上人群的最佳投保方案，你看看就知道能省多少钱了！

N2

45岁以上的人群，应该怎么买？

45岁以上人群，因为年纪较大，买重疾险费用会比较高。

建议买不含身故责任的消费型重疾险，搭配百万医疗险、意外险，若为家庭顶梁柱，可再买个定寿。

以下是哆啦给45岁女性配置的方案，大家可以参看下：

保险方案

45岁女性，每年保费1.15万，就可以买到800万的保障！

下面来具体说说：

（1）重疾险：30万无忧人生2020+20万横琴优惠宝；这两款都是目前女性买性价比很高的重疾险，都没有附加身故责任，保费9216元/年，非常便宜！

20年总保费18.4万，可获得50万保额，杠杆比平安福高多了！

而且重/中/轻症保障全面，赔付比例都是市场上顶级的水平，轻症40%、中症60%起赔，重疾60岁前最多可赔160%；

了解更多保险详情，可查看这2篇测评文章：

◆横琴优惠宝，保障最好，但有2个缺点！

◆横琴无忧人生2020，赔最多，但有5个缺点！

PS：这里选择两个重疾险，是因为目前比较高性价比的重疾险，对各年龄段的最高保额有限制，所以分开买2份，凑够50万。

（2）寿险：如果是家庭顶梁柱，建议买个寿险，100万保额，保至60岁，能覆盖家庭经济压力最大的时期，即便不幸倒下，也能留笔钱给家人度过难关。

定海柱1号是目前市场上最便宜的，值得推荐！

（3）百万医疗险：治疗费用实报实销，可以弥补重疾保额不够的缺陷，不怕生大病没钱治。

尊享e生2020，不限社保、不限疾病/意外，报销范围广，自费药、进口药都能报销，最高600万报销额度，45岁仅需576元就能获得600万保障！

（4）意外险：小蜜蜂全年综合意外险，除了身故/残疾50万保额外，还有5万意外医疗报销额度，每天50元/住院津贴，1年保费仅158元！

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总结保险

同样45岁，一个年交4.5万保费，仅有130万保额；一个年交1.15万保费，可享有800万保额，谁更划算一看便知！

对于45岁以上的人群，哆啦更建议挑高性价比的产品买，重疾险应优先选择消费型重疾险，不含身故责任，价格便宜，性价比高！

再搭配寿险、意外险、百万医疗险，全方位堵住风险！

以上就是哆啦对45岁以上年纪偏大人群的购买建议，老年人的参考方案，可以看这个：给父母买保险，这5套方案又好又便宜！

如果你还不清楚如何挑选保险，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询徐老师，给你量身定制，选最划算的！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。